國(guó)內(nèi)第一款面向個(gè)人客戶銷售的虛擬財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品，服務(wù)對(duì)象為網(wǎng)游《御龍?jiān)谔臁酚脩?/p>
理財(cái)周報(bào)記者 宋佳燕/文
“裝備一夜之間全沒(méi)了，日子回到解放前。”某游戲玩家在論壇里抱怨。就在這個(gè)網(wǎng)絡(luò)游戲里，每月有數(shù)億的虛擬財(cái)產(chǎn)進(jìn)行交易，盜號(hào)事故也頻頻發(fā)生。針對(duì)裝備被盜現(xiàn)象，平安產(chǎn)險(xiǎn)近日推出專門的游戲道具保險(xiǎn)。據(jù)悉，這是業(yè)內(nèi)首款面向個(gè)人客戶銷售的虛擬財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品。不過(guò)，關(guān)于虛擬財(cái)產(chǎn)賠付依然沒(méi)有可靠的游戲規(guī)則。
“游戲裝備”最高賠付3萬(wàn)
6月8日，網(wǎng)絡(luò)游戲的資深玩家朱女士在深圳簽了一份保單，為她的游戲裝備買下保險(xiǎn)。
這是平安產(chǎn)險(xiǎn)推出的游戲道具保險(xiǎn)，也是國(guó)內(nèi)首款面向個(gè)人客戶銷售的虛擬財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品。該產(chǎn)品目前專為騰訊游戲旗下大型國(guó)戰(zhàn)網(wǎng)游《御龍?jiān)谔臁诽峁┭b備保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。
“玩家在《御龍?jiān)谔臁访吭露歼M(jìn)行價(jià)值數(shù)億元的虛擬財(cái)產(chǎn)交易，已成為中國(guó)最大的線上虛擬財(cái)產(chǎn)聚集地之一。”騰訊游戲市場(chǎng)部助理總經(jīng)理朱崢嶸表示：“這款游戲已突破最高50萬(wàn)人同時(shí)在線，是近五年國(guó)內(nèi)最流行的多人在線角色扮演游戲。”
在游戲世界里，那些酷炫的裝備不僅代表玩家的實(shí)力和身份，而且凝聚著真實(shí)的人民幣和時(shí)間。“一套完整的高級(jí)裝備，價(jià)值可能上百萬(wàn)元。”《御龍?jiān)谔臁返耐婕腋嬖V記者，“賬號(hào)一旦被盜，辛辛苦苦打拼出來(lái)的財(cái)產(chǎn)就沒(méi)了。”平安產(chǎn)險(xiǎn)的道具保險(xiǎn)針對(duì)的就是游戲世界司空見(jiàn)慣的裝備盜竊情況。“玩家可以通過(guò)游戲界面跳轉(zhuǎn)到騰訊QQ保險(xiǎn)界面，開(kāi)通“保險(xiǎn)箱”進(jìn)行投保，投保后當(dāng)天生效，保險(xiǎn)期限為一個(gè)月。”平安產(chǎn)險(xiǎn)相關(guān)人員介紹。
“客戶對(duì)《御龍?jiān)谔臁返难b備進(jìn)行投保之后，可以享受VIP服務(wù)。如果裝備確認(rèn)丟失，就進(jìn)入理賠環(huán)節(jié)，可通過(guò)騰訊客服以及平安保險(xiǎn)955511熱線，申請(qǐng)至少“1元投保，百倍賠償”的現(xiàn)金賠付，最高可投保的賠付價(jià)值是3萬(wàn)元。”上述平安產(chǎn)險(xiǎn)人員表示。虛擬游戲的賬戶被盜，查證困難是這類保險(xiǎn)運(yùn)行中的一大阻礙，是否有聯(lián)合騙保的漏洞還需市場(chǎng)檢驗(yàn)。“互聯(lián)網(wǎng)并不是完全沒(méi)有痕跡可以查找的，后臺(tái)有數(shù)據(jù)記錄，用戶的行為可以看得到。”平安產(chǎn)險(xiǎn)人員表示。
此外，虛擬財(cái)產(chǎn)量化也是虛擬財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)開(kāi)展過(guò)程中必須面對(duì)的問(wèn)題。對(duì)此，平安產(chǎn)險(xiǎn)相關(guān)人士表示，“這款產(chǎn)品不是完全根據(jù)裝備的市場(chǎng)價(jià)值，在市場(chǎng)上這些裝備的價(jià)值跟消耗的時(shí)間、金錢和精力相關(guān)。我們前期只做定額的。”
首次試水，面向個(gè)人用戶
實(shí)際上，游戲領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)保障早已有保險(xiǎn)公司試水。2011年7月，陽(yáng)光保險(xiǎn)與GAMEBAR合作推出國(guó)內(nèi)首款虛擬財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)游戲運(yùn)營(yíng)商用戶損失責(zé)任險(xiǎn)，主要針對(duì)GAMEBAR新上市的全3D修仙網(wǎng)游《聚仙》。
當(dāng)玩家的游戲賬號(hào)數(shù)據(jù)發(fā)生被盜或丟失時(shí)，就可能需要由網(wǎng)游運(yùn)營(yíng)商對(duì)玩家進(jìn)行經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，保險(xiǎn)人則會(huì)按照保險(xiǎn)合同約定承擔(dān)相關(guān)責(zé)任，在網(wǎng)游運(yùn)營(yíng)商賠償玩家之后，保險(xiǎn)人再向網(wǎng)游運(yùn)營(yíng)商支付相關(guān)賠款。
目前，陽(yáng)光保險(xiǎn)該款產(chǎn)品運(yùn)行近兩年，業(yè)績(jī)表現(xiàn)依然平平。業(yè)內(nèi)人士透露，該產(chǎn)品在后期運(yùn)營(yíng)中遇到重重困難，還沒(méi)找到好的盈利模式。除此之外，也并沒(méi)有其他保險(xiǎn)公司再推出虛擬財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品。目前，國(guó)內(nèi)虛擬財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展依然緩慢。
“陽(yáng)光保險(xiǎn)那個(gè)是責(zé)任險(xiǎn)，我們是財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，他們面向游戲商，我們面向個(gè)人用戶，很大不同。”平安產(chǎn)險(xiǎn)一部門經(jīng)理表示。
平安產(chǎn)險(xiǎn)這種讓游戲玩家來(lái)決定的投保方式，投保量難以保證。不過(guò)，平安產(chǎn)險(xiǎn)對(duì)該產(chǎn)品的盈利還不抱期望。
“我們做這個(gè)方案的時(shí)候，都沒(méi)有考慮利潤(rùn)的問(wèn)題，只是和騰訊一拍即合。”平安產(chǎn)險(xiǎn)上述部門經(jīng)理透露。“這是我們的首次嘗試，用一段時(shí)間看看客戶的反應(yīng)，包括流程、定價(jià)、保障各方面，將來(lái)也可能調(diào)整方向，接下來(lái)會(huì)考慮客戶在玩游戲過(guò)程中其他一些盜號(hào)情況。這個(gè)市場(chǎng)確實(shí)挺大，同時(shí)風(fēng)險(xiǎn)也挺大，現(xiàn)在數(shù)據(jù)的積累還比較少，很難評(píng)估利潤(rùn)情況。”
虛擬財(cái)產(chǎn)法律模糊
盡管和真實(shí)財(cái)產(chǎn)間存在交易，目前國(guó)內(nèi)對(duì)虛擬財(cái)產(chǎn)的法律定義依然比較模糊。虛擬財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)更是沒(méi)有一套令人信服的游戲規(guī)則。
IT律師趙占領(lǐng)表示，網(wǎng)店賬號(hào)、即時(shí)通訊賬號(hào)、電子郵件地址、網(wǎng)游賬號(hào)與虛擬道具、微博等SNS賬號(hào)等通常意義上的虛擬財(cái)產(chǎn)已經(jīng)具有財(cái)產(chǎn)的屬性，凝結(jié)著用戶的情感、時(shí)間、勞動(dòng)甚至金錢。但是，這些虛擬財(cái)產(chǎn)仍不是法律意義上的財(cái)產(chǎn)。
目前已經(jīng)有眾多學(xué)者對(duì)虛擬財(cái)產(chǎn)的法律屬性、法律制定等方面進(jìn)行了深入研究，但真正涉及虛擬財(cái)產(chǎn)的相關(guān)法律的頒布實(shí)施還是遙遙無(wú)期。對(duì)于虛擬財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)生的糾紛也只能依據(jù)《合同法》、《民法》等法律法規(guī)解決。
此外，有業(yè)內(nèi)人士表示，虛擬財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)種存在認(rèn)定問(wèn)題的法律障礙，保監(jiān)會(huì)需要報(bào)全國(guó)人大法制委，甚至還涉及互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管部門、人民銀行、工信部等部門的審批。
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