電商涉足小額貸款，網(wǎng)絡(luò)與金融相結(jié)合已經(jīng)成為一種潮流。銀行在網(wǎng)上開(kāi)店、保險(xiǎn)企業(yè)開(kāi)通網(wǎng)絡(luò)頻道、p2p網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)也已不是新鮮事。
2010年6月，浙江阿里巴巴小額貸款公司成立，截至2012年9月貸款規(guī)模已超260億，新年伊始又推出“三天無(wú)理由退息”貸款政策；2012年11月，京東攜手中國(guó)銀行推出“供應(yīng)鏈金融服務(wù)”；重慶蘇寧小額貸款有限公司也正式獲得營(yíng)業(yè)執(zhí)照。此外，慧聰?shù)入娚唐髽I(yè)則采用與銀行合作的方式來(lái)提供金融服務(wù)，電商將企業(yè)運(yùn)營(yíng)的平臺(tái)數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)化為銀行認(rèn)可的信用額度，銀行依此來(lái)進(jìn)行貸款。
金融為何成為電商的必爭(zhēng)之地？
數(shù)據(jù)透明是電商涉足金融的先天優(yōu)勢(shì)
高成本、高風(fēng)險(xiǎn)、低收益讓銀行對(duì)小微企業(yè)拒之門(mén)外，在中國(guó)發(fā)展微金融事業(yè)有巨大的市場(chǎng)需求。根據(jù)阿里金融公開(kāi)數(shù)據(jù)顯示，阿里小貸最新客戶數(shù)為20萬(wàn)人，平均每戶貸款余額為6.1萬(wàn)元。今年6月，客戶數(shù)還只有13萬(wàn)人，不到半年已經(jīng)增長(zhǎng)逾53%。
對(duì)此電商分析師李成東表示，電商做供應(yīng)鏈金融是為了滿足平臺(tái)商家的資金需求，既可以把商家捆綁在自己的電商平臺(tái)上，又可以吸引更多的商家。金融服務(wù)也成為電商的核心競(jìng)爭(zhēng)力之一。清華大學(xué)社會(huì)科學(xué)學(xué)院經(jīng)濟(jì)研究所教授劉鷹表示，國(guó)外至少在目前還很少見(jiàn)到電商企業(yè)涉足金融領(lǐng)域，尤其是成批進(jìn)入，現(xiàn)在有好的機(jī)遇，如果能做好，那么很有可能會(huì)引領(lǐng)世界。
“無(wú)論是阿里還是京東、蘇寧，它們做小微企業(yè)信貸相對(duì)于銀行而言最核心的優(yōu)勢(shì)就在于信息系統(tǒng)的完善”興業(yè)銀行首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家魯政委也表示。阿里信貸目前主要是以自有資金針對(duì)其會(huì)員提供服務(wù)。這些會(huì)員以往的交易情況、現(xiàn)金流、都可以在阿里巴巴平臺(tái)上有跡可循，甚至阿里可以通過(guò)其平臺(tái)上的其他同行業(yè)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況，判斷其能否持續(xù)盈利。這為阿里巴巴是否為其提供貸款提供了依據(jù)。“有了這些數(shù)據(jù)，阿里巴巴甚至可以自動(dòng)設(shè)置一個(gè)貸款評(píng)分表。你只要在我的平臺(tái)上有交易記錄，那么我可以自動(dòng)給你打分。看你是否有資格讓我為你提供貸款。”社科院農(nóng)業(yè)發(fā)展研究所副所長(zhǎng)杜曉山表示。
劉強(qiáng)東：金融業(yè)務(wù)是互聯(lián)網(wǎng)上最后一個(gè)“寶藏”
2012年11月27日，京東與中國(guó)銀行合作，推出了“供應(yīng)鏈金融服務(wù)”。簡(jiǎn)單的說(shuō)，京東將扮演類似于中介的角色：供應(yīng)商憑借其在京東的訂單、入庫(kù)單等向京東提出融資申請(qǐng)，核準(zhǔn)后遞交銀行，再由銀行給予放款。
京東CEO劉強(qiáng)東也在2013年的新年獻(xiàn)詞當(dāng)中明確表示，“以技術(shù)為驅(qū)動(dòng)的數(shù)據(jù)金融業(yè)務(wù)”將成為京東未來(lái)20年奮斗的目標(biāo)之一，2014年，京東也將組建京東商城的金融公司。2012年，京東收購(gòu)了網(wǎng)銀在線，將從在線支付著手切入金融服務(wù)。劉強(qiáng)東說(shuō)，“互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)”是繼游戲、咨詢、搜索之后，互聯(lián)網(wǎng)上最后一個(gè)“寶藏”。
：平臺(tái)+金融+數(shù)據(jù)描繪阿里“藍(lán)圖”
馬云曾在網(wǎng)商大會(huì)上呼吁：銀行全力支持中小企業(yè)，但是銀行有自己的難處，誰(shuí)沒(méi)有難處，它們的模式很難讓它們真正的去服務(wù)好網(wǎng)商、服務(wù)好中小企業(yè)， 所以阿里準(zhǔn)備在這里全面挺進(jìn)，不是因?yàn)槲覀兿霋旮嗟腻X(qián)，而是我們覺(jué)得在這個(gè)時(shí)代，我們需要用互聯(lián)網(wǎng)的思想和互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)去支撐整個(gè)社會(huì)未來(lái)金融體系的重建。在這個(gè)金融體系里面，我們不需要抵押，我們需要信用；不需要關(guān)系，需要信用，我們不需要你掙多少錢(qián)，我們需要你踏踏實(shí)實(shí)的為客戶服務(wù)。兩年的試驗(yàn)告 訴我們，幾百名員工，完成了給十五萬(wàn)家企業(yè)貸款，平均每家企業(yè)貸到的款是4.7萬(wàn)人民幣，這只是剛剛開(kāi)始，我們將會(huì)用最好的技術(shù)、評(píng)價(jià)信用，讓在座以及無(wú)數(shù)網(wǎng)商群體們能得到金融服務(wù)。
對(duì)此有業(yè)內(nèi)人士表示：如果說(shuō)阿里金融剛剛出現(xiàn)的時(shí)候，人們大多還只是將目光集中于“創(chuàng)新”二字上，那么京東、蘇寧的陸續(xù)起身，則讓“平臺(tái)+金融+數(shù)據(jù)”的模式被扣上了讓銀行害怕的帽子。
但互聯(lián)網(wǎng)公司來(lái)做金融并不是一件容易的事，金融是一件很嚴(yán)肅的事情，對(duì)數(shù)據(jù)安全、金融安全的要求性都比較高。
電子商務(wù)觀察員魯振旺表示：互聯(lián)網(wǎng)金融不是那么容易的，大數(shù)據(jù)也非等同于信用機(jī)制，還是有風(fēng)險(xiǎn)，銀行小額貸款的優(yōu)勢(shì)是終端有人，可以上門(mén)查看，可以抵押，線上只能靠倉(cāng)單或貨物抵押貸款，更保險(xiǎn)，貸款的潛在力量太小，阿里金融基于信用就將幾十億放貸出去，是因?yàn)轶w量巨大。
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